Umschuldung Sparkasse: Günstige Zinsen sichern ohne Strafzahlung

Was versteht man unter Umschuldung eines Baukredits?

Bei der Umschuldung geht es darum, sein aktuelles Darlehen durch einen günstigeren Kredit abzulösen. Auf dem Bankenmarkt gibt es aktuell unzählige Kreditangebote, die niedrigere Zinsen für Immobilienkredite versprechen. Findet sich ein günstiges Angebot, können durch ein Wechsel teilweise erhebliche Beträge gespart werden.

Warum wollen Sparkassenkunden ihren Baukredit umschulden?

Man muss nur einen kurzen Blick auf die Entwicklung der Baukreditzinsen werfen, um zu verstehen, warum Kreditnehmer ihren Baukredit umschulden möchten. Im Jahr 1999 lagen die Zinsen für eine Baufinanzierung durchschnittlich bei circa 6 %. Heutzutage sind die Zinsen teilweise unter 1 % gesunken.

Die aktuell niedrigen Zinsen wecken bei Kreditnehmern mit älteren Verträgen verständlicherweise den Wunsch nach einer günstigeren Finanzierung. Eine Umschuldung ist in den meisten Fällen jedoch nicht ohne Weiteres möglich.

Kann ich meinen Baukredit vorzeitig umschulden bzw. kündigen?

Wenn ein sogenannter "wichtiger Grund" vorliegt, kann ein alter Baukredit tatsächlich jederzeit unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von drei Monaten gekündigt werden. Ein wichtiger Kündigungsgrund könnte beispielsweise sein, dass Sie Ihr Haus verkaufen möchten oder sich von Ihrem Ehepartner scheiden lassen. Trotz hinreichendem Kündigungsgrund wird Ihnen die Bank jedoch eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung auferlegen, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig beenden.

Wenn Sie lediglich aufgrund der attraktiven Baukreditzinsen umschulden möchten, wird die Bank Ihnen wahrscheinlich mitteilen, dass dieser Grund nicht ausreicht. Dann entscheidet sich das Kreditinstitut entweder dafür,

1. Sie gar nicht erst aus dem Baukredit rauszulassen, oder
2. die Sparkasse lässt Sie umschulden und verlangt dafür eine saftige Vorfälligkeitsentschädigung.

Wann muss ich keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?

Wenn Sie vorzeitig umschulden wollen, können Sie die Entschädigungszahlung nur unter bestimmten Voraussetzungen umgehen:

Nach 10 Jahren

Der Gesetzgeber sieht in § 489 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) vor, dass Sie nach 10 Jahren unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von 6 Monaten Ihren Baukredit kündigen dürfen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung würde in diesem Fall also nicht anfallen. Sie müssen wissen, dass die 10-Jahres-Frist aber nicht mit dem Vertragsabschluss beginnt, sondern erst dann anfängt zu laufen, wenn Sie den kompletten Darlehensbetrag von der Sparkasse erhalten haben.

Zum Ende der Sollzinsbindung

Sollte Ihre Sollzinsbindung bereits vor der 10-Jahres-Frist enden, müssen Sie die 10 Jahre nicht abwarten und dürfen bereits zu diesem Zeitpunkt kündigen. Auch in diesem Fall würde eine Vorfälligkeitsentschädigung entfallen. Bei dieser Regelung ist eine Kündigungsfrist von einem Monat einzuhalten.