Umschuldung Baufinanzierung: Kredit optimieren und tausende Euro sparen!

Wann kann ich meine Baufinanzierung umschulden?

Um Ihr Immobiliendarlehen umzuschulden, müssen Sie Ihre laufende Finanzierung beenden und eine Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank abschließen. Dafür gibt es vom Gesetzgeber 3 Möglichkeiten.

Option #1: Kündigung nach 10 Jahren

Gemäß § 489 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) können Sie Ihre Baufinanzierung nach Ablauf von 10 Jahren unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von 6 Monaten ordentlich kündigen. Die 10 Jahre beginnen zu laufen, sobald Sie die vollständige Kreditsumme erhalten haben.

Option #2: Kündigung zum Ende der Zinsbindung

Ebenfalls in § 489 BGB ist das Kündigungsrecht des Darlehensnehmers zum Ende der Sollzinsbindung geregelt. Das heißt, Sie können Ihr Immobiliendarlehen zu dem Tag kündigen, an dem Ihre vertraglich vereinbarte Sollzinsbindung für die Rückzahlung des Kredits endet. Dabei müssen Sie lediglich eine Kündigungsfrist von einem Monat beachten.

Option #3: Außerordentliche Kündigung

Wenn Sie weder 10 Jahre noch bis zum Ende Ihrer Zinsbindung warten möchten, um Ihre Baufinanzierung umzuschulden, dann können Sie Ihren Darlehensvertrag auch jederzeit mit einer Kündigungsfrist von 3 Monaten außerordentlich kündigen. Hierbei gibt es jedoch zwei entscheidende Nachteile:

1. Berechtigtes Interesse
   Um das außerordentliche Kündigungsrecht in Anspruch nehmen zu können, müssen Sie ein sogenanntes berechtigtes Interesse nachweisen können. Ein solches berechtigtes Interesse liegt in der Regel vor, wenn Sie die finanzierte Immobilie verkaufen möchten bzw. müssen. Die Möglichkeit, den Kredit zu günstigeren Konditionen umzuschulden, berechtigt laut einer Entscheidung des Landgerichts München I (28 O 12189/03) nicht zur außerordentlichen Kündigung.
   
   
2. Vorfälligkeitsentschädigung
   Sollten Sie dennoch ein berechtigtes Interesse nachweisen oder sich mit Ihrer Bank auf eine außerordentliche Kündigung einigen können, wird die Bank von Ihnen eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Dabei handelt es sich um eine Art Strafzahlung, mit der die Bank für die Zinsen entschädigt werden möchte, die ihr durch die vorzeitige Beendigung der Baufinanzierung entgehen.

Kann ich meine Baufinanzierung ohne Warten & Strafzahlungen umschulden?

Für die Umschuldung der Baufinanzierung gibt es auch einen wirtschaftlich vorteilhaften Weg, der unabhängig von Laufzeit und Zinsbindung des Vertrags möglich ist.

Haben Sie Ihr Immobiliendarlehen nach dem 10. Juni 2010 bis einschließlich dem 20. März 2016 abgeschlossen? Dann können Sie den Vertrag ggf. vor Ablauf von 10 Jahren oder Ihrer Sollzinsbindung beenden, indem Sie ihn widerrufen. Dadurch wird Ihr Finanzierungsvertrag rückabgewickelt und so behandelt, als hätte er nicht bestanden.

Wie funktioniert der Widerruf?

Den "Widerrufsjoker" zu ziehen und den Vertrag damit rückabzuwickeln ist möglich, da die meisten Darlehensverträge unzureichende Hinweise auf Ihr Widerrufsrecht oder aber unvollständige und unrichtige Pflichtangaben enthalten.

Als Resultat dieser Fehler hat Ihre gesetzlich zugesicherte Widerrufsfrist von 14 Tagen nie begonnen zu laufen. Der Widerruf kann so auch viele Jahre nach dem Vertragsschluss erklärt werden.

Wenn Sie wissen möchten, welche Klauseln im Einzelnen zum Widerruf berechtigen, lesen Sie mehr unter: „Fehlerhafte Widerrufsbelehrung: Die typischen Fehler ab 2010 mit besten Widerrufschancen“.